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新生儿保险如何配置?
* 来源 :http://www.ro-licitatii.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-10-27 01:46

  “要不要给孩子买保险?”、“已经给孩子上了 一老一小 还用不用买商业保险?”、“单位可以报销子女部分医药费是不是就不需要商业保险了?”、“应该给孩子买什么类型的商业保险?”……保险已成为新妈妈们讨论的热点话题之一。到底有没有必要给新生儿买保险?新生儿有哪些必备的险种?新生儿保险更适合通过哪种渠道购买?

  李女士的女儿已有6个月大,听说1岁后购买保险产品比现在0岁所交的保费高,于是,李女士近期一直在研究新生儿保障方面的知识。

  现在社会上所能给予新生儿的保障有“一老一小”医疗保险和部分单位给员工子女报销部分医药费。

  如果家里的孩子有以上两种或任一种投保资格,家长为孩子选择保险产品时,只需要补充不足的部分就可以了。而这两方面的保障,李女士的女儿都不在保障范围之内。如果不给女儿购买保险,女儿就没有任何人身保障。

  宜信财富理财经理张明(化名)投保人优先考虑重疾险和意外医疗险,之所以如此,主要是因为新生儿保险的主要功能是保障,如果了保障性,那么购买再多的收益险也意义不大。

  重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

  重疾险的年限一般在20年左右,针对新生儿每年保费在5000元上下。“购买50万元保额左右的保险,因为保额太少的产品意义不大。”张明说。

  意外险分为意外医疗保险和意外保险,业内常称为“小意外”和“大意外”。张明新生儿最好购买意外医疗保险,也就是“小意外”险。

  “如果孩子不是 一老一小 险的参保儿童,而且家长所在单位无法为孩子报销医药费,意外医疗险是必须买的,因为儿童在成长的过程中,难免磕磕碰碰。”张明介绍,意外医疗保额包含意外医疗门诊和意外医疗住院,保额在1万元到2万元比较合适。“意外医疗属于附加险,不可单独购买,需要附加在一个主险的基础之上,与主险一起购买。”

  “如果条件允许的话,还可以给孩子购买教育金、创业金、嫁娶金等收益类保险。如果能够做到专款专用并带保费豁免功能是最好的。”张明,规划需趁早,具体可以根据自己的家庭实际情况来定,以强制缴费的形式为孩子存一笔钱。

  投保人应该从哪种渠道购买保险?据了解,目前市面上可以销售保险的渠道有银保渠道、代理人渠道、网络销售渠道、经纪代理机构渠道。

  中国银行十里堡支行的理财经理表示,该网点没有适合新生儿的保险产品。据了解,新生儿保险以健康险和人寿险居多,这类产品主要是代理人和经代机构在卖,银行并不是健康险的主要渠道。

  泰康人寿的代理人(化名)透露,银保产品主要以理财类为主,附带保障功能,而且类似于储蓄存款,产品形态很多是短期的定期险,回本有利息。银监会,一家银行最多只能代理3家保险公司的产品,产品种类受限。银保产品最大的好处是银行本身的信用背书,同时中短期投资,很稳定。

  “各渠道定位不同,保险产品类型也不同。”该理财经理表示,因为银行毕竟是特殊渠道,术业有专攻,银保产品还是侧重于理财收益类的保险产品,如果买保障类保险通过直销、代理渠道购买。

  经代公司,于保险公司,可以销售任何保险公司的产品,是保险行业以企业名义做保险整体代理的。

  经代机构又分为专门做保险业务的代理机构和帮助客户进行资产配置的综合性的金融经纪机构。成为经代机构需要经过严格的考核,申请门槛需提供上千万的资金,且保险代理人与保险经纪人,是两种资格,在保监会需要获得的认证是不一样的;经代机构提供的保险产品多样,投保人可以综合考虑不设局限;而且,在售后服务方面,除了保险公司本身,又加了经纪代理机构,二者同时进行售后客户;最重要的一点便是,以机构的形式与保险公司打交道,比个人在争取利益方面具有更大的话语权,也更有让利消费者的资格。

  名义上,经代机构是完全的第三方,完全站在客户立场,但这点实际操作中很难做到。是不是能够站在客户立场,关键看具体人的职业操守。

  据某金融机构相关负责人介绍,在保险市场发展非常成熟的欧美国家,销售保险的主流渠道是经纪代理机构。很多消费者可能会对经代机构渠道存在误区,认为这种第三方的经代机构可能会从中赚取佣金,最终“羊毛出在羊身上”,消费者利益受损。

  实际并非如此,在保险价格方面,任何一家保险公司的保险产品的价格都是由保监会审核通过才上市的。银保渠道、代理人渠道、经代渠道这三种渠道都是一种中介即第三方的形式,都需要赚取佣金维持公司的正常运营。所以如果是同一款产品,这三种渠道所售价格也不会相差太多。

  “我们公司分内勤和外勤,内勤人员没有销售资格,代理人虽然是保险公司自有团队,但与公司签订的不是雇佣合同,而是代理合同。”身为保险公司代理人的说,事实上,近年来,保险公司对代理人的管理越来越深入,代理人渠道已成为保险公司的销售主力军,该渠道也被称为直销。

  据业内人士透露,我国保险市场发展20多年来,主要是以保险代理人的渠道进行销售,该渠道也是保险公司花费成本最高的一部分,所以更强调个人代理人的专业价值,产品相对体系比较完整,长期险居多,价格相对较高。

  对于消费者来说,能否找到专业的代理人十分重要。由于保单上变量很多,投保人、被保人、受益人、缴费期、保障期、保费、保额等,这些都是可以设计的,不同的设计组合,可以起到不同的作用,而且买保险不是一次性可以解决的事情,需要终身根据自家情况调整修正,在这个过程中,需要代理人的专业协助。

  网络直销保险,有电话客服和在线客服,产品多面向年轻人群,以短期险为主,产品责任相对简单,价格比较便宜,但缺乏个险代理人的专属服务,以客户自己选择为主,属于起步期保险或者补漏型的小保险,比如出国险、意外险、短期消费型的疾病险。

  这种形式购买的保险通常是为了解决小事部分。产品责任简单,保障期限短,对家庭生活影响不大。

  对渠道有所了解之后,具体购买哪一款产品,应该如何选择呢?某金融机构相关负责人表示,具体考察一款产品的优劣要通过四个维度综合考察。

  考察公司的基因,即公司的性质。比如现在大热的中外合资保险公司,投保人需要考虑外方股东所占股份比例是多少,是不是外国大牛公司,从事保险行业多少年,控制风险能力如何等。

  最后,要考虑这款保险产品是否有特殊亮点,例如在保额50万的基础上,恶性肿瘤多赔付25%,或者重大疾病多次理赔等。

  买保险首先买的是保障,购买顺序先大人后小孩,先健康意外医疗,后教育养老投资。

  购买重疾险时,增加豁免权很重要。豁免权包括被保人重大疾病豁免或轻症疾病豁免。投保人如果死亡或者得了重疾、轻症,则豁免后续保费。有的保险公司提供豁免权,而有的保险公司没有此方面的服务。

  保监会,保险公司之间不能异地展业,以免造成恶性竞争。所以外地人购买地区保险机构的保险,要亲自前来签单或保单寄回老家签字,地址栏处必须填写当地的地址。

  市面上还存在一种保障功能和收益功能合并的保险产品,“我们一般不给客户推荐这种兼具类产品,因为每年分红的比例不确定,而且如果客户将保单赎回,保障类功能也就随之消失了,”中信银行八里庄支行的理财经理表示,购买保险产品时,最好将保障类和收益类保险分开购买,才能使得保险产品的性价比最大化。买保险要趁早重疾险是按照被保人的性别和年龄计算保费,年龄越大,保费越高,而且,男性比女性的保费要高。有保险从业人员透露,“你了解重疾险时,就是你为自己和家人购买这款产品的最佳时机。” 田雨